Які отримати споживчий кредит?

Умови кредитування 

Для когось кредит можливість придбати нове авто чи нерухомість, для іншого шанс оплатити за лікування чи інші необхідні речі. Загалом, на сьогодні це вже звична форма отримання швидких грошей. Але потрібно памятати, що рано чи пізно ці кошти потрібно буде повернути. У різних банках система кредитування відрізняється одна від одної, здебільшого відсотками. Банківський кредит грошова позика, що надається банками та іншими кредитними установами функціонуючим підприємствам і підприємцям. Існують різні види кредитів: комерційний, іпотечний, податковий, державний, міжнародний та споживчий. Детальніше розглянемо останній.

Споживчими кредитами прийнято називати позики, надані для придбання споживчих товарів і оплати відповідних послуг з відстроченням платежу. За законодавством, споживчий кредит це кредит, який надається тільки в національній грошовій валюті. Банки можуть надавати кредити в обсягах, що визначаються залежно від вартості товарів і послуг, які є об'єктами кредитування.

Сьогодні класичний приклад споживчого кредитування можна зустріти, відвідавши будь-яку популярну мережу магазинів побутової техніки. Зазвичай, на території кожного магазину, вже як елемент сервісу, знаходяться представники різних банків та пропонують оформити на місці бажаний товар. Причому умови можуть стартувати від 0,01% річних до 50-60 % річних. Від чого це залежить? Перш за все від магазину. Власники магазину в кооперації з банками можуть проводити певні сезонні акції, щоб збільшити товарообіг магазину для одних та об’єми кредитування для інших, тому що в пікові періоди свят (Новий рік, Різдво, 8 Березня, Великодні свята) кожен магазин воліє будь-яким способом залучити нових покупців, що вже готові розпрощатися зі своїми кровними грошима, а натомість купують більше товарів чи дорожчий варіант в кредит. Дійсно, дуже часто можна взяти товар в позику і виплатити її рівними частинами (на термін 10, 12, 18, 24 місяці) без абсолютного подорожчання товару. Спитаєте, що з цього банкам? Повірте, банки своє візьмуть або як компенсацію у магазину, або у представника конкретного бренду техніки, з яким погоджена така співпраця в період акцій. Для вас це зовсім не суттєво. В даному випадку у виграші всі. На що в таких акційних кредитах потрібно звернути увагу. По-перше, представники банку можуть Вам пропонувати/ставити перед фактом щодо оформлення страховки на товар, на життя і т.п. Це дає змогу заробити банку на видачі даного кредиту. По-друге,  можуть пропонувати до оформлення кредитні картки з певним лімітом кредитування і середньою ефективною ставкою 50-60 % річних. Звісно, ви її можете отримати і не користуватися, але спокуса мати вільні кошти під рукою є завжди. Ну і обов’язково зверніть увагу, чи представлений банк, в якому ви плануєте брати кредит у Вашому регіоні і яким чином здійснюється погашення кредиту. Може бути таке, що кредит не несе ніяких витрат, а за перерахування щомісячного платежу прийдеться платити додаткову комісію.

До споживчого кредитування позичальники (фізичні особи), як правило, вдаються, коли їм не вистачає власних коштів, тоді як юридичні особи часто використовують отриманий кредит як джерело майбутнього доходу. Споживчий кредит прискорює одержання певних благ (товарів, послуг), які споживач міг би придбати у майбутньому, зібравши кошти, необхідні для покупки цих речей. Установи банків надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу. При наданні кредиту перевага надається громадянам, які одержують заробітну плату, пенсію та інші грошові доходи через установи банку, є акціонерами банку або мають депозитний рахунок в банківській установі.

Які установи можуть кредитувати? Суб'єктами споживчого кредиту в ролі кредитора можуть бути банки (банківські споживчі кредити); торгові організації; кредитні установи небанківського типу (ломбарди, каси взаємодопомоги: кредитні кооперативи, пенсійні фонди, будівельні товариства та ін.); підприємства, де працюють позичальники; інші фізичні особи (особисті споживчі кредити).

За забезпеченням розрізняють позики: незабезпечені (бланкові); забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Основною причиною, з якої банк вимагає забезпечення, є ризик зазнати збитків у разі небажання або нездатності позичальника погасити кредит в обумовлені угодою терміни та в повному обсязі.

За термінами кредитування споживчі позики поділяють: на короткострокові (терміном від 1 дня до 1 року); середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років); довгострокові (терміном понад 3-5 років). Позики в розстрочку платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.); позики з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу та погашення позики змінюється (зростає чи знижується) залежно від визначених факторів (наприклад, в міру наближення дати остаточного погашення позики або завершення кредитного договору позики з нерівномірним неперіодичним погашенням).

За способом сплати процентів позики класифікують на такі види: позики з утриманням процентів у момент її надання; позики зі сплатою процентів у момент погашення кредиту; позики зі сплатою процентів однаковими внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півроку або за спеціально визначеним графіком).

Величина кредитівможе бути обмежена: граничною величиною, встановленою банком для конкретного видукредитів;платоспроможністюпозичальника, йогоможливістюповністю та увстановленийтермінповернутиотриманий кредит; вартістюзаставленого майна та ціннихпаперів, щоможуть бутинаданіпозичальником на забезпеченняповерненнякредиту з урахуванням виду застави.

Умови надання споживчих кредитів: майбутній клієнт має бути резидентом та громадянином України; не повинен мати іншої кредитної заборгованості перед банком; величина позики не повинна перевищувати сукупного річного доходу клієнта та перевищувати встановленого банком обсягу; позичальник повинен мати можливість зробити власний внесок воплату товару у визначеному розмірі (наприклад, процент від вартості товару) до касиабо на рахунок торговельного закладу чи на позиковий рахунок позичальника в банку та ін.

Аби отримати кредит, позичальник має подати такі документи: заяву про отримання кредиту; анкету позичальника фізичної особи; довідку з визначенням загальної суми одержуваного річного доходу позичальника та членів його сім'ї; копію довідки Державної податкової інспекції про одержання ідентифікаційного коду; паспорт громадянина України; рахунок-фактуру на споживчі товари, які планується придбати за рахунок кредиту; у разі кредитування під заставу ксерокопії документів про право власності на заставлене майно. В залежності від вартості покупки товару, залежить і кількість документів, зазвичай, потрібно мати паспорт та ідентифікаційний код.

Видача кредиту може здійснюватися в безготівковій формі шляхом перерахування суми на поточний рахунок позичальника або оплати його розрахункових документів, перерахування коштів на поточний рахунок продавця. Відповідно до умов кредитного договору, позичальник раз на місяць здійснює погашення кредиту рівними частинами та сплачує проценти за користування кредитом: шляхом внесення готівки до каси банку або за розпорядженням клієнта в безготівковій формі.

Якщо клієнт не вніс черговий платіж у встановлений кредитним договором термін, відповідальний працівник відділу з'ясовує причини ситуації, що склалася, та проводить роботу щодо повернення кредиту.

Існує поняття «тіло кредиту». Це сума, яку кредитор видає позичальникові, тобто основний борг по кредиту. Надалі на цю базову суму банк нараховує відсотки, комісії та інші платежі. Причому відсотки можуть нараховуватися по-різному залежно від умов кредитування. Крім того, важливо мати чітке уявлення, як будуть списуватися кошти при частково-достроковому погашенні кредиту.

Ну і насамкінець, якщо ви берете кредит, перш за все уважно читайте усі пункти договору, щоб бути інформованим про усі нюанси та можливі ризики. Це вбереже вас від неприємних ситуацій. По-друге, проконсультуйтесь із фахівцями з питань кредитування, які нададуть вам необхідну та важливу інформацію. Не полінуйтесь порівняти умови у різних банках, тому що потрібно усе врахувати та зважити «за» і «проти». Памятайте про свої зобовязання та вчасно сплачуйте раніше обумовлену суму банку. За таких умов у вас залишаться хороші стосунки із кредиторами, а період виплачування суми не стане тягарем.

До речі, згідно з законом кожен споживчий договір поділяється на 2 частини: перша загальні умови, друга індивідуальні, і саме в цій частині вказується кредитна сума, процентна ставка, умови і порядок погашення, розмір комісії, терміни виплати кредиту, варіанти обміну інформації між учасниками угоди, контактні дані позичальника і кредитора та інша подібна інформація. Саме тому складно говорити, де для вас найвигідніші умови, зважаючи на те, що не всі фактори вдасться врахувати. Природно, що в кожному банку вимоги до позичальників можуть відрізнятися, залежно від його внутрішньої політики.

Автори: Олена Бекеша, Анастасія Подзізей (джерело: http://buklib.net/books/32645/)

Опубліковано "People UA" # 4(44), літо 2018